工行停办“个人账户综合理财业务”，一石激起千层浪。其实，工行个人账户综合理财业务是为特定个人贷款客户名下存款提供增值的服务，与商业银行销售的个人理财产品没有关系。随着利率市场化和银行理财产品的日益丰富，该业务已被更多的银行理财产品所替代。

5月16日晚间，工行发布公告称，自2016年6月1日起，不再受理新的个人账户综合理财业务，对于已签订协议的客户，将不再受理展期业务，业务停办满一年后存量客户协议将全部终止。

一石激起千层浪。公告发布不久，网络间、朋友圈转遍，“工行停止理财业务了？真的还是假的？”不明真相的人们将信将疑。

解放日报·上海观察记者从工行了解到，工行个人账户综合理财业务是为特定个人贷款客户名下存款提供增值的服务，与商业银行销售的个人理财产品没有关系。随着利率市场化和银行理财产品的日益丰富，该业务已被更多的银行理财产品所替代。

工行方面还强调，停办此业务属于银行正常经营行为，不影响工行对客户的服务和客户资产的增值。

引发关注的原因是多重的，一是工商银行的体量规模，是国内银行业的“龙头老大”，各种行动均有标杆意义；二是“理财业务”事关财富保值增值，是百姓最关心的；三是近期金融监管收紧的讯号强化，容易使人产生联想。

被停止的不是理财产品

细心人会发现，此次工行叫停的是个人账户综合理财业务，而不是个人理财业务。打开工行官方网站，在个人业务的理财板块中，依然可以看到多种多样丰富的在售理财产品。

工行个人账户综合理财业务是为特定个人贷款客户名下存款提供增值的服务，与商业银行销售的个人理财产品没有关系。随着利率市场化和银行理财产品的日益丰富，该业务已被更多的银行理财产品所替代。工行停办此业务属于银行正常经营行为，不影响工行对客户的服务和客户资产的增值。

差之毫厘谬以千里。

据了解，“个人账户综合理财业务”，其实是工行的“存贷通业务”，是指，以同一借款人名下的存款抵扣贷款，为借款人提供增值收益服务的业务，可以理解为“存抵贷”，具体操作是，假如一个客户在工行同时有个人贷款和个人存款，通过签订存贷通协议定期汇集存款资金用来理财，用这个理财收入来抵扣贷款利息。与普通的银行理财产品并无关系。

事实上，存贷通业务原本体量就不大，新近增量已经基本为零、存量也在逐步减少。在这样的背景下，业务自然萎缩，到停办，可以认为是自然而然。银行业人士指出，停办该项业务，在业内看来只是一项业务已经不能适应当前需要，走到了生命周期的尾声。

近期，银监会发布《关于规范商业银行代理销售业务的通知》，要求银行不得代销无照理财；早前，银监会下发“82号文”禁止理财资金对接坏账的做法。种种动向，令市场看到银行业务监管强化的趋势。然而，此次工行叫停的“个人账户综合理财业务”，却与时下监管趋严也没有太多关联。

被更多银行理财产品取代

存贷通业务是专门针对在工行有个人贷款、且同时有个人存款的客户所设计的。这一类客户本来就只是工行客户的一部分。

事实上，不少有贷款的客户，当有了存款之后，自然而然会有提前还贷意愿，而这并不是银行愿意看到的。工作人员就会在客户来办理提前还款时推荐这一产品。通过签订相关理财协议，就可以获得高息理财收益，来抵扣贷款利息。这样操作上不必提前还贷，但是从经济收益上并没有因不提前还贷而背负更多的利息成本。

比如，某客户在工行还有100万房贷待还，而手头有了100万现金，打算提前还贷，这样可以节省贷款利息。但如果接受个人账户综合理财业务，5万以上即可享受相当于贷款利息8折的高息收益，100万里有5万不享受高息理财收益，但余下95万可以享受。如此，客户提前还款意愿就降低了。

但是，随着银行业务发展，产品越来越多、越设计越灵活，所以个人账户综合理财业务也就越来越没有存在必要了随着利率市场化和银行理财产品的日益丰富，该业务已被更多的银行理财产品所替代。

工行方面指出，停止个人账户综合理财业务办理和展期后，投资者可以通过办理大额存单、节节高、存管通、薪金溢等存款产品，获得较高的预期收益。

（题图来源：视觉中国 题图编辑：徐佳敏 编辑邮箱：yangqunjf@163.com）